现金贷行业法律问题分析

来源:众签科技 发布于:2017-11-02

从去年至今,要说互联网金融领域最吸金的行业,非现金贷莫属。动辄60%以上的年化收益率,推动现金贷平台赚得盆满钵满,也驱使大量 “新玩家”纷纷涌入这片看似前景无比光明的蓝海。然而,“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“隐私骚扰”等负面词汇始终伴随着现金贷的迅猛发展。而监管即将落地的风言风语,也不断将现金贷推上社会舆论的风口浪尖。

现金贷面临的最主要的法律问题,是借款人高昂的借款成本。现金贷的本质仍属于民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(“民间借贷司法解释”)对现金贷行业同样适用。因此,根据民间借贷司法解释的规定,人民法院能够支持的最高年利率为24%。即使在借款人自愿还款的情况下,也不得超过36%。由此可见,如果目前行业内流传的收益率属实,只能说明部分现金贷平台对利息的约定与现行法律规定有不一致之处。

现金贷面临的另一大法律问题是暴力催收。部分平台在用户产生逾期时,会采取短信、电话骚扰等手段进行催收。更有甚者将逾期债权外包给社会个人或团体上门进行催收,因此导致的“跳楼”等社会事件给行业带来了恶劣影响。然而究其根源,现金贷平台并非天生偏好采用暴力催讨模式。传统诉讼漫长的流程及高企的维权成本,才是导致平台不得不采取更为“迅速”及“低廉”的维权方式的真正原因。

另外,现金贷行业也面临着信息泄露、欺诈、虚假宣传等法律问题,急需规范。为此,银监会及时颁布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号),明确提到“做好现金贷业务活动的清理整顿工作”、“不得违法高利放贷及暴力催收”。

有鉴于此,我们建议相关平台尝试使用电子合同取代传统的纸质合同。首先,电子合同的使用,可通过实名认证、身份识别等手段,确保借款人符合法律规定(禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务)。其次,电子合同的使用,可便于行业监管及企业内部的自行监管,电子合同便于归档、查询及管理,一旦发现有高于法定利率标准的合同,可及时更正,避免因贪小利而被监管部门清理整顿。最后,电子合同目前已与仲裁机构的网络仲裁系统对接,如有纠纷产生,可通过网络仲裁系统便捷处理,在暴力催收之外,向平台提供了一条维权的合法途径。

产品中心
特点与优势
功能介绍
APP端介绍
典型案例
互联网金融
电子商务平台
招投标平台
关于众签
公司介绍
加入我们
联系我们
服务支持
下载中心
常见问题
联系客服
微信公众号

请点击填写咨询表将有客户专员回电

企业咨询

COPYRIGHT © 北京众签科技有限公司 2013-2018 京ICP备-15012597