电子合同——“互联网金融”时代的安全保障

来源:众签科技 发布于:2017-08-25

2017年互联网金融从“野蛮生长”过渡到“理性繁荣”,进入稳健、合规、多元的发展阶段。互联网金融是指:“运用互联网技术,将互联网开放、平等、竞争、自由选择、去中心化的精神和金融相结合,改变传统金融的模式,实现简化服务流程、降低交易成本和门槛、资费,为普通投资者和中小微企业提供便捷、专业、定制化的服务”。

在竞争激烈的互联网金融环境中,各方交易主体都要通过签约的途径享受权利和履行义务。签订合同作为市场经济的产物在当今社会早已得到了广泛的认可和应用。

互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动,而互联网本身是一个追求速度效率的行业,互联网的三个月等同于其他行业的一年,互联网金融最突出的一个特点,就是追求“快”。而互联网金融平台要做到合法规范,在法律上,与用户的每一笔交易都必须有合同协议。由于“互联网+金融”这种属性和需求,互联网金融在正式交易签订合同时,特别需要一个快速、有效的签约工具。

以2016年为例,我国P2P网贷市场成交量达28049.38亿元,单月成交量突破2000亿元。若以人均单笔投资1万元核算,每个月互联网金融平台至少会产生2000万次交易。交易量巨大、债权关系复杂、跨地区合约,成为了互联网金融行业的基本特征。

互联网金融平台意识到传统合同模式的局限性和低效性,不再符合互联网金融的步伐。因此大多互联网金融平台采用的方式是:用户在做网站注册时会有一份用户协议,点击“同意”,就说明你接受网站注册条款。但那只是网站的单方面声明,只是将传统合同电子化,并不具有法律效力。出于保护平台多方权益以及平台本身合规需要,电子合同成为互联网金融行业的必备工具。电子合同与纸质合同虽是不同的载体,但也要确保具有十足的法律效力。

电子合同具有纸质合同同等的法律效力

由央行等十部委制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》着重提到对互联网金融的“依法监管”。确保电子合同的法律效力是使用电子合同的首要前提。

在《中华人民共和国合同法》第十六条规定,“采用数据电文形式订立合同的”,可采用“指定特定系统”。通过第三方(电子合同服务提供商)的电子合同订立系统中订立电子合同保证其过程的公正性和结果的有效性。

依据《中华人民共和国电子签名法》第十四条:“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”

由此可见,通过可靠的电子合同服务提供商,使用“可靠的电子签名”,电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。

电子合同的存证意义

2017年6月10日,上海市互联网金融行业协会发布了《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》,这是全国首个针对网络借贷电子合同存证业务的指引性文件。如何按照监管要求做好电子合同的存证,是网贷中介信息机构所面临的一大问题。本指引的制定和出台,为网贷中介信息机构解决电子合同存证提供了有力的凭证。

另外,通过技术支持,在电子合同上增加时间戳和CA认证。时间戳用来保证电子合同时间的准确性和不被篡改,使时间得到权威认证,具有法律效力;与第三方CA认证机构合作,从技术层面,为客户搭建具备法律效力的第三方CA认证系统、电子签章系统,保证电子合同不会篡改和丢失。

综上所述,电子合同的应用于互联网金融场景下,完全可以取代传统合同的使用习惯。“尤其在P2P方面,公正、独立的第三方平台提供的电子合同,对参与P2P的用户来说是一个很可靠的保证。”电子合同避免了P2P平台的跑路的发生概率,首先,由第三方保管的电子合同不会随着P2P公司跑路而消失;其次,不会被随意篡改、伪造。另外,在第三方支付方面,电子合同也有用武之地。比如,网购时再也不用刻意截图,电子合同可以证明一切。

但是,面对市场参差不齐的第三方电子合同服务提供商,作为互联网金融平台该如何进行选择呢?

众签成立于2013,是国内起步最早的电子合同服务提供商。众签为用户提供电子合同全程在线签署和管理。创始团队来自清华、北大、复旦等高校,拥有十几年电子合同行业经验和技术积累,曾参与《电子合同基础信息规范》、《旅游电子商务电子合同基本信息规范》等多项电子合同相关标准编写。

众签拥有一套安全、有效、便捷的流程和标准解决电子合同的存证问题。目前,众签已为人人贷、兴业银行、通联支付、京东金融、中银保险、国商集团等来自金融科技、银行、供应链金融等领域的数百家企业提供电子合同签署、存证和出证服务,现日均合同签署量达到20万以上。

作为专业的电子合同服务提供商,众签的服务理念完全符合《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》的方针及要求。就在指引发布当天,众签就与4家上海互联网借贷平台成功签约,实现战略合作。

上海贝才网络信息技术有限公司,简称贝才网,是国内领先的网络社交信用借贷平台。平台集合了国内众多知名企业和投资人以及各行各业的人才,发展至今已有360000用户使用。

拍来贷是隶属于上海凤池金融信息服务有限公司的P2P网络借贷平台,网站上线于2013年8月,与多家P2P平台合作,具备完善的征信系统,已成交金额72786726元。拍来贷旨在建立一个具有特色、最大限度地为借贷双方提供“安全高效、透明公开、诚信直接”借贷服务的网络借贷平台。

贷贷红起步于上海沛池金融信息服务有限公司,主营小额借款,个人信誉借款,流程简单的P2P网上借款平台。成功借款145693967笔,成功投资40345笔,最高预期年化利益率10%,交易量达14575万人次。

汇贾分期是一家提供在线分期付款服务的互联网平台,作为沟通商户和消费者的桥梁,总部位于上海。平台于2015年4月新系统上线,分期商品覆盖了多个领域。目前,汇贾分期平台合作商家已覆盖上海,广州,武汉,南昌等多个一二线重点城市。

以上4家互联网借贷平台线上交易的电子合同全部由众签负责签署和存证。它们之所以选择众签,源自在电子合同服务能力资质、认证方面,众签拥有业内最全的资质。十年技术积累,实名的身份认证,有效防篡改的数字签名,银行级别安全保护、权威司法鉴定中心存证、私有化部署,确保合同安全隐私,据、存储安全加密、提供合同公证鉴定服务等。

展望未来,互联网金融将继续维持相当大的热度。而众签安全、有效、便捷的流程和标准,正在改变互联网金融世界的签署模式。

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