电子商务时代给保险带来的机遇与挑战

来源:众签科技 发布于:2018-03-07

近年来,中国已成为了全球电子商务的核心国家,每年的双11,双12俨然成为整个国家的狂欢盛宴。保险这一具有数百年历史的传统行业,也在电子商务的风潮中迎来了全新的机遇与挑战。

目前,大多数主要保险公司均已建立了自身的网络销售平台(或电销平台),可以实现投保、签约、缴费、理赔、退保等全部或部分保险服务。这些保险网络销售平台的出现,便于消费者在投保前比较多个保险产品之间的异同,在投保后随时了解缴费情况,并在必要时提出理赔等等。而对保险公司而言,网络销售平台在降低人力成本提高收益水平的同时,也便于保险公司对保险产品及投保客户进行电子化的系统管理。当然,挑战永远与机遇并肩而至,在小签看来,保险的电子商务化给整个行业带来的诸多挑战,有些尚未引起行业的足够重视。

首当其冲的,是对通过网络投保的投保人的身份信息认证。目前,很多保险网络平台仅需填写姓名、身份证号码、手机号等基本信息,即可申请平台账号并购买相关的保险产品。事实上,姓名、身份证、手机号三要素认证并非具备高度可靠性的认证方式。在信息极为发达也极具价值的当下,公民的三要素信息泄露的情形并不少见。更有甚者公然以兜售他人的身份信息作为敛财来源。一旦身份验证失真,整个保险合同的有效性均为水月楼阁,将给各方的利益带来巨大的不确定性。

其次,对于部分需要投保人披露部分特定信息的保险产品,也对网络平台收集投保人信息提出了极高的要求。而如果投保人披露的信息失真,或平台收集的信息不够全面,也会对双方在合同项下的权益造成巨大影响。另外,由于信息披露是否准确全面将直接影响被保险人可获得的理赔金额,故在发生纠纷时,双方极有可能就哪些信息已被披露,哪些信息被隐瞒互相扯皮。而如果平台无法对此提供相应的证据以证明投保时的信息披露情况,法院也难以对其进行认定。

除了身份认证与信息披露外,根据法律法规的规定,保险人需要向保险人提示风险以及合同中可能对投保人权益造成重大影响的重要条款。在网络平台模式下,如何做到这点也是一大挑战。鉴于保险合同的篇幅一般均十分冗长,仅凭字体加粗或倾斜等手段,无法保障投保人能够对相关风险提示或重要提款予以足够的重视,也难以证明保险人已尽到相应的提示义务。这也极有可能加重保险人在理赔时的相应责任。

综上,保险行业在电子商务化过程中不乏诸多挑战。值得庆幸的是这些挑战并非不可克服。目前视频认证等更先进的身份认证方式被广泛采用,可极大提高身份认证的准确性。而通过区块链存证等方式,可以将投保人披露的信息完整保存于区块链中,避免双方对披露信息的完整性及准确性进行扯皮。至于风险披露及重要条款的提示,可通过设置条款最少阅读时间、弹窗额外确认等形式,来确保投保人对其予以了足够的关注,同时再通过区块链存证的方式,将上述行为进行留痕。

总体而言,保险行业的电子商务化已是大势所趋,机遇也远多于挑战。同时,保险行业在电子化过程中面临的挑战,同时也是区块链存证行业的机遇。区块链存证服务可确保保险平台在整个服务流程中的信息均在区块链中进行留痕与存证。区块链存证的不可篡改性,将使大量纠纷消弭于无形,为保险公司业务的发展保驾护航。

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